Ипотека – это кредитование под залог приобретаемой недвижимости. Для предварительного одобрения такой сделки клиенту достаточно предоставить паспорт. Но главная процедура перед подписанием договора с кредитором – это подготовка документов, на основании которых будет принято окончательное решение по выдаче займа.
Зачем банк после предварительного одобрения запрашивает дополнительные документы
Для обеспечения ипотечного кредита банк стремится собрать как можно больше сведений о платежеспособности заемщика, поэтому требует подтверждение финансовой состоятельности. Одновременно кредитор знакомится с документацией о предмете залога. Внимание к техническому состоянию и правоустанавливающим бумагам связано с оценкой ликвидности недвижимого имущества. Залоговый объект – это непрофильный актив банка, который будет реализован в случае невозвратного долга, поэтому сумма кредита устанавливается с учетом рыночной стоимости.
Технические и правовые основания для выдачи займа принимаются согласно внутренним требованиям банка, ФЗ № 214, 218 и 102, другим государственным актам. Выбирая квартиры в ипотеку в новостройках, заемщику нужно убедиться в надежности застройщика, т. к. кредитор запросит строительную документацию на будущую недвижимость. Нововведения, действующие с 2019 г., обезопасили сделки на первичном рынке жилья. Выплаты по ДДУ теперь хранятся на счетах эскроу до сдачи МКД. Благодаря поправкам ФЗ № 214 покупатели могут приобретать квартиры в новостройках в ипотеку не опасаясь банкротства строителей. Банки охотно выдают кредиты под залог таких объектов.
- Какие документы нужно подготовить для ипотеки
Основной пакет документов включает обязательный раздел, в котором собрана информация о заемщике. Кроме оригинала паспорта предоставляются следующие бумаги:
- заявка на кредит по форме банка;
- загранпаспорт или водительское удостоверение;
- паспорта созаемщиков или поручителей;
- СНИЛС;
- ИНН;
- свидетельство о браке или разводе;
- согласие супруга на сделку или брачный договор, составленные и удостоверенные нотариусом;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ за 6 или 12 месяцев – действительна 1 месяц;
- мужчинам до 27 лет – военный билет.
- Дополнительные документы
Кроме стандартной ипотеки в банковском секторе предусмотрены разные программы и виды ипотечного кредита. Список документов, необходимых для решения по заявке, банк запрашивает дополнительно. Если вариант уже выбран, то заемщик передает сотруднику ДДУ или предварительный договор купли-продажи. Для всех сделок требуется отчет об оценке объекта, который готовит аккредитованный эксперт.
Квартиры в новостройках
Покупатель прикладывает к заявке копии разрешительной документации застройщика, договор долевого участия. Если банк сотрудничает с этой строительной компанией, то процедура оформления новостроек проходит ускоренно. Кроме того, некоторые финансовые организации в союзе с крупными СК реализуют программу кредитования без первоначального взноса. Для клиентов, получающих зарплату или пенсию в банке-кредиторе, предусмотрено снижение процентной ставки.
- Вторичный рынок
Этот сегмент недвижимости содержит риски, связанные с неузаконенными перепланировками, неучтенными наследниками, наличием несовершеннолетних в составе собственников жилья и т. д. Обязательные документы при покупке вторичной недвижимости – технический паспорт. Также требуется поквартирная карта, выписка из ЕГРН об отсутствии обременений и залогов, правоустанавливающая документация: договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, дарственная и др.
Для некоторых сделок нужно подготовить нотариальное согласие супруга на продажу, если объект относится к совместной собственности, разрешение попечительского совета – для детей до 18 лет, справка о дееспособности – выданная пожилому человеку и другие официальные сведения.
- Материнский капитал
При использовании маткапитала для первоначального взноса предоставляется сертификат и выписка об остатке на балансе лицевого счета, а также разрешение задействовать средства для ипотеки. Эти бумаги покупатель запрашивает у ПФР. Кроме того понадобятся свидетельства о браке, рождении детей, при наличии – брачный контракт. Если кредит больше 200 тыс. рублей, то супруг выступает поручителем.
- Военная ипотека
Чтобы взять ипотеку, военнослужащие готовят стандартный пакет документов. Особенность этой программы – участие в накопительно-ипотечной системе НИС в период контракта. Военный дополнительно передает сертификат о праве на субсидию и договор целевого жилищного займа, заключенный с Росвоенипотекой.
- Ипотека на льготных условиях для специалистов
Врачи, медицинские работники, учителя, представители некоторых других профессий к стандартному пакету прилагают удостоверения с подтверждением квалификации, дипломы. Оформить кредит на специальных условиях помогут дополнительная информация, связанная с научной степенью или профессиональными достижениями.
Каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому при формировании ипотечного пакета нужно предусмотреть дополнительные способы подтверждения финансовой стабильности. Для оценки рисков менеджер запрашивает правоустанавливающие бумаги на движимое и недвижимое имущество заемщика, договоры аренды, выписки о наличии на счетах денежных средств и др. Дополнительные сведения помогают оценить финансовое положение заемщика перед заключением ипотечной сделки.